¿Quieres un crédito o una tarjeta? Toma en cuenta estos puntos

El crédito es una herramienta muy útil dentro de las finanzas personales, sin embargo existen diversos tipos de financiamiento que ofrecen las instituciones financieras, lo que dificulta elegir una línea de crédito que se adapte a las necesidades y capacidades de la persona, ya que elegir este servicio sin conocimiento puede ser una espada de doble filo.

En muchas ocasiones un crédito ayuda a solventar aquellos imprevistos que sobrepasan el presupuesto que se tiene para los pagos de un período en específico, por lo que tener una línea de crédito beneficia al usuario en este tipo de inconvenientes, hoy en día existe una gran variedad de tarjetas de crédito que se ofrecen por parte de varias instituciones, ya sean tradicionales o aquellas que recién entran en los mercados financieros y ofrecen un esquema innovador frente al tradicional.

Existen diferentes tipos de créditos con diferentes costos y características. El tipo de crédito más conveniente para cada persona dependerá de su perfil particular y del tipo de necesidad que desea cubrir. Entre los tipos de crédito más comunes están las tarjetas de crédito, los créditos automotrices, los créditos hipotecarios, los créditos de nómina, y los créditos personales.

Es necesario conocer qué tipo de crédito conviene al usuario considerando desde el monto que se necesita, el tiempo en el que se pagará, la capacidad de pago de la persona, si se necesita efectivo o para adquirir un bien, así como la urgencia del mismo. En general, tener un buen historial crediticio es un requisito para obtener crédito, sin embargo, aún sin tener un buen historial hay opciones de crédito, aunque la tasa de interés de estas opciones sea más alta. En caso de no tener un historial crediticio también hay alternativas para este perfil de usuario.

Estos son los requisitos que se solicitan comúnmente para abrir una línea de crédito:

1.- INE.

2.- Comprobante de domicilio. 

3.- Comprobante de ingresos. 

4.- En ocasiones se solicita un aval o un bien para garantizar el pago del crédito en caso de incumplimiento.

5.- Autorización para la consulta del historial crediticio, con el objetivo de ofrecer un monto aproximado en relación al puntaje.

PLAZO DEL CRÉDITO

Es el periodo de tiempo en el que se debe pagar el préstamo, un crédito que se paga mensualmente durante un año tiene un plazo de 12 meses. De manera similar, un crédito que se paga quincenalmente durante un año tiene un plazo de 24 quincenas.

TASA DE INTERÉS

La tasa de interés determina la cantidad de intereses que se pagarán por el préstamo del dinero. Se reporta en porcentaje (%) para un periodo determinado como anual, mensual, etc.

Por ejemplo, si se piden $20,000 para pagarse a un año y la tasa de interés es del 10%, al final se pagarán $22,000, a lo cual se le sumará el 16% del IVA sobre los intereses (2,000) y se tendrá que pagar un total de $22,360. Hay que considerar que, a excepción de los créditos hipotecarios, los intereses generan IVA, y entre más alta la tasa, más caro es el crédito.

¿QUÉ SE DEBE TENER EN CONSIDERACIÓN AL SOLICITAR UN CRÉDITO?

Al momento de pedir una tarjeta de crédito es recomendable consultar diversas opciones, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ha mencionado varios puntos que se deben tener en cuenta antes de abrir una línea de crédito.

Límite de crédito: Es la cantidad máxima que presta la institución al contratante y se determina por la capacidad de pago y los ingresos de éste.

Fecha de corte: Es la fecha en la que la institución hace un corte para calcular la deuda del usuario, definir el pago mínimo y el monto de los intereses.

Pago mínimo: Cantidad mínima requerida que se debe cubrir en la fecha límite de pago para que la cuenta se mantenga al corriente. No es recomendable pagar solo ese monto, debido a que la deuda tardará mucho en liquidarse.

Intereses: Es el monto que se paga por el dinero que presta la institución. Se carga cuando no se liquida la totalidad del saldo al día del corte.

Saldo al corte: Es la cantidad que se debe a la fecha de corte, en este van incluidos los saldos del periodo anterior, los intereses, comisiones y los pagos realizados por el usuario.

Pago para no generar intereses: Es la suma total de los saldos anteriores, intereses, comisiones y si existen parcialidades de compras a meses. Es recomendable cubrirlo para mantener en orden las finanzas del usuario.

CAT: Significa Costo Anual Total, para calcular esta cifra se utiliza la tasa de interés, la anualidad y la comisión del banco por el uso del crédito, por ello se recomienda utilizar la tarjeta de crédito que tenga el CAT más bajo.

Hay que recordar que un crédito no cuenta como ingreso para el usuario, por ende se recomienda utilizarlo en caso de que sea realmente necesario con el fin de evitar un endeudamiento por encima de la capacidad de pago de la persona, ya que muchos expertos en la materia consideran que el crédito es lo opuesto al ahorro, es decir, gastar dinero a futuro para pagarlo en el presente.